Épargner pour ses enfants : quel placement selon l'âge et l'objectif ?
Dernière mise à jour : il y a 1 heure
ÉPARGNE · FAMILLE · OCTOBRE 2026 · 7 MIN DE LECTURE
Livret A, assurance-vie, donation, épargne des grands-parents… Mettre de l'argent de côté pour ses enfants est l'un des projets les plus fréquents — et l'un des plus mal organisés. Le bon placement dépend de trois questions : à quoi servira cet argent, à quel âge, et qui doit en garder la main jusque-là ? |
✍️ Marion Martinez, CGP indépendante · 📍 Toulouse · Blagnac · 🗓️ Octobre 2026
Pourquoi commencer tôt fait toute la différence
Épargner pour un enfant, c'est disposer de l'horizon le plus long qui soit : 18 ans, souvent davantage. C'est précisément ce temps qui permet aux intérêts de se cumuler et d'accepter une part de placements dynamiques. À l'inverse, une épargne laissée par défaut sur un livret pendant deux décennies perd une grande partie de son potentiel.
Avant de choisir un placement, il faut aussi garder en tête une règle simple : l'argent placé au nom de l'enfant lui appartient. Les parents le gèrent jusqu'à sa majorité, mais à 18 ans, il en dispose librement.
18 ans Horizon de placement naturel d'une épargne ouverte à la naissance — l'atout principal |
22 950 € Plafond du Livret A, accessible dès la naissance, rémunéré à 1,7 % net depuis août 2026 |
100 000 € Abattement sur les donations de chaque parent à chaque enfant, renouvelable tous les 15 ans |
31 865 € Abattement sur les donations de chaque grand-parent à chaque petit-enfant, renouvelable tous les 15 ans |
ℹ️ Épargner « pour » son enfant ou « au nom de » son enfant ? Ce n'est pas la même chose. Une épargne au nom de l'enfant (livret, assurance-vie, compte-titres) lui appartient juridiquement : les sommes versées sont des dons, et il pourra en disposer librement à sa majorité. Une épargne pour l'enfant, détenue au nom des parents ou des grands-parents, reste la leur : ils décident du moment et de la forme de la transmission. Le choix entre les deux dépend surtout de votre souhait de garder la main. |
Combien peut rapporter une épargne régulière ?
Prenons 50 € par mois, versés de la naissance aux 18 ans de l'enfant. Le résultat dépend du rendement obtenu sur la durée — et donc du support choisi.
📊 50 € par mois pendant 18 ans (hypothèses de rendement constantes)
Total versé | 10 800 € |
Sur un Livret A à 1,7 % net | ≈ 12 600 € |
Avec une allocation prudente à 3 % net par an | ≈ 14 200 € |
Avec une allocation plus dynamique à 5 % net par an (non garanti, risque de perte en capital) | ≈ 17 300 € |
Avec 100 € par mois, ces montants doublent : environ 25 200 € sur un Livret A, contre 34 500 € avec une allocation à 5 %. Sur 18 ans, l'écart entre une épargne laissée sur livret et une épargne bien investie dépasse donc souvent le tiers des sommes versées.
⚠️ Ces chiffres sont des illustrations : le taux du Livret A évolue deux fois par an, et les rendements des supports dynamiques ne sont pas garantis. L'idée n'est pas de tout investir en actions, mais d'adapter la part dynamique à l'horizon : élevée quand l'enfant est petit, puis sécurisée progressivement à l'approche de ses projets. |
Les solutions, selon votre objectif
COURT TERME · DISPONIBLE 🐷 Livret A et Livret jeune Le Livret A peut être ouvert dès la naissance, le Livret jeune entre 12 et 25 ans (plafond de 1 600 €, rémunération au moins égale à celle du Livret A). Intérêts exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux, argent disponible à tout moment. • Simple, sans risque, idéal pour l'argent de poche, les étrennes et les petits projets • Rendement faible sur longue durée, qui protège à peine de l'inflation • Libre disposition par l'enfant à sa majorité |
LONG TERME · AU NOM DE L'ENFANT 🛡️ Assurance-vie ouverte au nom de l'enfant Ouverte par les parents (avec la signature des deux en cas d'autorité parentale conjointe), elle permet d'investir sur un horizon long, en combinant fonds en euros et unités de compte. Elle prend date fiscalement dès le premier versement : à 18 ans, le contrat a déjà plus de 8 ans et bénéficie de la fiscalité allégée des rachats. • Horizon long, allocation ajustable au fil des années • Antériorité fiscale précieuse pour les projets du jeune adulte (études, premier achat) • Un pacte adjoint à la donation peut affecter les fonds à un objectif et en différer la disponibilité, au plus tard jusqu'à 25 ans • L'argent appartient à l'enfant : les parents ne peuvent pas le récupérer pour eux-mêmes |
LONG TERME · VOUS GARDEZ LA MAIN 👨👩👧 Assurance-vie ouverte au nom des parents Vous épargnez sur votre propre contrat, en pensant à vos enfants. Vous décidez seul du moment et de la forme du don (une somme à 25 ans pour un achat immobilier, par exemple), et les enfants peuvent être désignés bénéficiaires en cas de décès. • Souplesse totale : l'épargne reste disponible pour vous en cas de coup dur • Le don pourra être fait plus tard, en profitant des abattements de donation • Les rachats seront imposés selon votre propre situation fiscale |
À PARTIR DE 18 ANS 📈 PEA et compte-titres Un mineur ne peut pas détenir de PEA. À sa majorité, l'enfant rattaché au foyer fiscal de ses parents peut ouvrir un PEA « jeune », plafonné à 20 000 € de versements jusqu'à 25 ans, ce qui lui permet de lancer tôt le compteur des 5 ans. Avant 18 ans, un compte-titres au nom de l'enfant reste possible, mais sans avantage fiscal particulier. • Idéal pour apprendre à investir et démarrer tôt le compteur fiscal du PEA • Exposition aux marchés actions : à réserver à un horizon long |
Que privilégier selon l'âge de l'enfant ?
Âge de l'enfant | Priorité |
De 0 à 10 ans | Horizon long : une part importante de supports dynamiques (assurance-vie au nom de l'enfant ou des parents), un livret pour les petites sommes |
De 10 à 15 ans | Maintenir une part dynamique tout en commençant à sécuriser ; associer l'enfant aux choix — dès 12 ans, sa signature est souvent demandée pour ouvrir un contrat |
De 15 à 18 ans | Sécuriser progressivement les sommes destinées aux études ; Livret jeune pour l'autonomie |
De 18 à 25 ans | PEA jeune, organisation des dons pour les études ou un premier achat immobilier |
Grands-parents : les leviers pour aider vos petits-enfants
Les grands-parents disposent de plusieurs outils, cumulables, pour transmettre à leurs petits-enfants dans un cadre fiscal favorable :
• Donation classique : 31 865 € d'abattement par grand-parent et par petit-enfant, renouvelable tous les 15 ans
• Don familial de sommes d'argent : 31 865 € supplémentaires, si le grand-parent a moins de 80 ans et le petit-enfant est majeur (ou émancipé)
• Don pour un logement neuf ou des travaux de rénovation énergétique : jusqu'à 100 000 € exonérés par donateur, pour les dons effectués jusqu'au 31 décembre 2026, à condition d'utiliser les fonds dans les 6 mois pour acheter une résidence principale neuve ou rénover la sienne — les députés avaient voté sa prolongation jusqu'en 2030, mais ce vote est tombé avec le rejet de la partie recettes du budget 2027 le 4 novembre : sauf nouvelle prolongation au Sénat, mieux vaut donner avant le 31 décembre 2026
• Assurance-vie des grands-parents : les petits-enfants désignés bénéficiaires profitent de l'abattement de 152 500 € chacun sur les capitaux issus de versements effectués avant 70 ans
• Présents d'usage : les cadeaux faits à Noël ou aux anniversaires ne sont pas taxés, s'ils restent proportionnés aux revenus et au patrimoine de celui qui donne
⚠️ À 18 ans, l'enfant décide : tout ce qui est au nom de l'enfant (livrets, assurance-vie, compte-titres) devient librement disponible à sa majorité. Si vous souhaitez que l'argent serve à un projet précis, organisez-le dès le départ : pacte adjoint à la donation, donation avec charge, ou épargne conservée à votre nom jusqu'au moment choisi. |
Mon conseil de gestionnaire de patrimoine : commencez simplement, mais commencez tôt. Un livret pour les petites sommes, un contrat d'assurance-vie bien investi pour le long terme, et une stratégie de donation réfléchie en famille, parents et grands-parents ensemble. Ce qui fait la différence ensuite, c'est le suivi : adapter l'allocation à l'âge de l'enfant et sécuriser l'épargne au bon moment, avant les études ou le premier achat. |
Questions fréquentes
Faut-il déclarer l'argent donné à Noël à ses enfants ou petits-enfants ?
Un présent d'usage — un cadeau fait à l'occasion d'un événement (Noël, anniversaire, réussite à un examen) et proportionné aux revenus de celui qui donne — n'a pas à être déclaré et n'est pas taxé. Une somme plus importante est un don manuel : elle doit être déclarée, en ligne depuis votre espace particulier sur impots.gouv.fr, et s'impute sur l'abattement de 100 000 € (parent) ou de 31 865 € (grand-parent).
Peut-on ouvrir une assurance-vie pour un bébé ?
Oui. Le contrat est ouvert au nom de l'enfant par ses représentants légaux, avec l'accord des deux parents. Les grands-parents peuvent aussi en ouvrir un, avec l'accord des parents. Les parents gèrent le contrat jusqu'à la majorité, et les éventuels rachats doivent profiter à l'enfant.
Peut-on bloquer l'argent au-delà de 18 ans ?
Pas totalement, car l'argent appartient à l'enfant. Mais un pacte adjoint à la donation permet d'affecter les sommes à un objectif (études, logement) et d'en différer la disponibilité, au plus tard jusqu'à 25 ans. Pour garder entièrement la main, le plus simple reste d'épargner sur un contrat à votre nom et de donner plus tard.
Les intérêts de l'épargne de mon enfant sont-ils imposés ?
Les intérêts du Livret A et du Livret jeune sont totalement exonérés. Dans une assurance-vie, les gains ne sont imposés qu'en cas de rachat, avec une fiscalité allégée après 8 ans ; les prélèvements sociaux sont prélevés chaque année sur le fonds en euros. Pour un compte-titres, les revenus et plus-values sont imposés, en principe au sein du foyer fiscal des parents tant que l'enfant y est rattaché.
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Sources : Code général des impôts (art. 779, 790 B, 790 G, 790 A bis, 990 I) · Code monétaire et financier (Livret A, Livret jeune, PEA) · Code civil (administration légale des biens du mineur) · Gouvernement, taux du Livret A au 1er août 2026. Les simulations sont des illustrations fondées sur des hypothèses constantes et ne constituent pas une promesse de rendement. Cet article est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil personnalisé.
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